Články s obsahem
Když žádáte o půjčku, věřitelé obvykle ověří vaši úvěrovou historii a příjem. Zváží také typ aktiva, které bude sloužit jako zástava. Poskytnutí aktiva minimalizuje riziko pro věřitele a může vám pomoci získat nárok na nižší úrokové sazby.
Ať už kupujete nový dům nebo konsolidujete dluh, je důležité porozumět základům úvěrů. Seznamte se se základy zajištěných a nezajištěných úvěrů, úrokových sazeb a poplatků.
Definice
Půjčka je dohoda, na jejímž základě jedna strana – věřitel – poskytuje finanční prostředky druhé straně – dlužníkovi – s očekáváním, že peníze budou splaceny s úroky v určité lhůtě. Tato dohoda zahrnuje převod vlastnických práv a je obvykle dokumentována směnkou. Půjčky mohou být poskytovány jednotlivcům nebo podnikům a obvykle nejsou zajištěny.
Mezi osobní půjčky patří hypotéky, půjčky na auto, kreditní karty a krátkodobé půjčky. Komerční půjčky jsou častěji zajištěny zástavou, jako jsou nemovitosti nebo podnikové dluhopisy. Půjčka může být buď zdanitelná, nebo nezdanitelná. Zdanitelné půjčky se ve výkazu zisku a ztráty dlužníka promítají jako „příjem z oddlužení“. Nezdanitelné půjčky se v rozvaze evidují jako aktivum a časem se odepisují.
Účel
Věřitelé si před schválením nebo zamítnutím žádosti často vyžádají informace o účelu úvěru. Věřitel se například může zeptat, zda jsou finanční prostředky použity na nákup aktiv, konsolidaci dluhu nebo rekonstrukci domu. To jim umožňuje zajistit, aby úvěr byl použit k legitimnímu účelu a nebyl včas splacen.
Účel půjčky může ovlivnit, kolik musíte splatit, stejně jako typy půjček, na které máte nárok, a jejich úrokové sazby. Pokud například plánujete použít výnosy z půjčky na svatební výdaje, může být pro vás lepší úvěrový rámec než osobní půjčka. Je to proto, že úvěrové rámce mají variabilní namísto fixních úrokových sazeb a umožňují vám čerpat finanční prostředky dle potřeby.
Ne všichni věřitelé však požadují, aby dlužníci při žádosti o úvěr uvedli svůj účel. Hypotéky, autoúvěry a další velké úvěry často vyžadují konkrétní důvod pro půjčení finančních prostředků. U menších částek úvěrů však věřitel tyto informace požadovat nemusí a je zcela na dlužníkovi, aby se rozhodl, jak své finanční prostředky použije.
Typy
Půjčky se vyskytují v mnoha podobách a velikostech. Mohou být na určitou částku nebo na úvěrový rámec s předem stanoveným limitem. Mohou být také s pevnou nebo variabilní úrokovou sazbou. Mohou být přímo vloženy na váš bankovní účet nebo vydány jako papírový šek.
Banky, družstevní záložny a online poskytovatelé půjček nabízejí různé typy půjček. Patří mezi ně osobní půjčky, půjčky na auto a studentské CashBro půjčky. Některé jsou zajištěné, což znamená, že zastavíte aktivum jako zástavu pro případ, že nesplatíte. Jiné, jako například hypoteční úvěry a půjčky na auto, jsou nezajištěné.
Půjčky vám mohou pomoci dosáhnout významných cílů, jako je studium na vysoké škole nebo koupě domu, a také uskutečnit drobné nákupy a splatit stávající dluhy. Než si půjčíte, seznamte se s různými typy úvěrů a jejich klíčovými vlastnostmi. Nejběžnější jsou revolvingové a termínované úvěry, ale existují i jiné typy úvěrů. Například kreditní karta je revolvingový úvěr, který můžete utratit až do svého limitu, zatímco hypotéka je termínovaný úvěr, který splácíte v měsíčních splátkách po určitou dobu.
Úrokové sazby
Úrokové sazby jsou částka peněz účtovaná dlužníkům za vypůjčení finančních prostředků. Často se uvádějí jako procento z jistiny nebo z vypůjčené částky. Mohou se také vztahovat na roční procentní sazbu (APY), což je sazba z vkladů bank a družstevních družstev, jako jsou vklady ze spořicích účtů a vkladových certifikátů.
Banky používají vzorec k určení cílové ziskové marže z úvěrů na základě nákladů na financování a provozních nákladů plus rizikové prémie. Vzhledem k tomu, že existuje mnoho způsobů, jak snížit náklady na financování a provozní náklady, konkurence mezi věřiteli zúžila ziskové marže.
Věřitelé si stanovují vlastní úrokové sazby úvěrů na základě faktorů, které mohou ovlivnit, jako je bonita a pracovní status dlužníka a účel úvěru. Nejnižší sazby jsou obvykle poskytovány dlužníkům s vynikajícím kreditním skóre, vysokými příjmy a nízkými nesplacenými dluhy. Věřitelé také berou v úvahu délku doby splácení úvěru, protože na dlouhodobých úvěrech vydělávají více peněz než na krátkodobých. Při výběru úvěru je důležité zvážit všechny poplatky, které jsou s úvěrem spojeny, včetně poplatků za sjednání a dalších skrytých poplatků, které se mohou rychle nasčítat.
Splácení
Podmínky splácení úvěrů závisí na jejich výši a době trvání. Obvykle zahrnují výši jistiny a harmonogram plateb úroků. Tyto platby mohou být prováděny měsíčně nebo v jakémkoli jiném pravidelném intervalu. Pokud budou účtovány poplatky za pozdní platbu, musí být také zahrnuty ve smlouvě.
Aby se dlužníci vyhnuli přeplácení úvěru, měli by před přijetím splátkového kalendáře pečlivě zvážit svůj měsíční rozpočet. Měli by se také zaměřit na další zdroje příjmů a úspor, aby minimalizovali dopad splátek úvěru na své finance.
Pokud je smluvní stranou subjekt, jako je korporace, společnost s ručením omezeným, partnerství nebo trust, musí tato smluvní strana prohlásit a zaručit, že byly podniknuty všechny kroky požadované podle jejích řídících nástrojů k povolení uzavření této úvěrové smlouvy. Neučinění tak může představovat porušení úvěrové smlouvy. Řídící nástroje by měly být druhé smluvní straně poskytnuty před podpisem úvěrové smlouvy. Řídící nástroje musí obsahovat celé jméno a titul každé smluvní strany spolu s veškerými dalšími relevantními informacemi.
